信用卡套現(xiàn)與洗錢詐騙難分彼此

   法制網(wǎng)6月20日電  上海市高級人民法院近日發(fā)布的《2015年度金融審判系列白皮書》顯示，信用卡犯罪成高發(fā)、多發(fā)金融犯罪類型，占全市法院審結(jié)金融刑事案件的90.9%。

   據(jù)了解，信用卡犯罪不僅嚴(yán)重影響上海國際金融中心建設(shè)，而且引發(fā)其他類型違法犯罪活動。白皮書呼吁，亟需構(gòu)建此類犯罪防范機制。

  信用卡犯罪向上游延伸

   自2012年1月起，被告人王某多次透支消費利用虛假信息注冊的信用卡，透支金額達270余萬元。經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收，超過3個月仍未歸還。上海市閔行區(qū)人民法院經(jīng)審理認為，王某以非法占有為目的，使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡后進行消費，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。以信用卡詐騙罪判處其有期徒刑30年，并處罰金25萬元。

   來自上海高院的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，上海法院審結(jié)信用卡詐騙案件1076件，占涉信用卡犯罪的89.6%,占全部金融犯罪的81.5%.信用卡詐騙犯罪中又以惡意透支型為主，占此類案件的94.6%.

   《法制日報》記者注意到，涉信用卡犯罪不再局限于信用卡詐騙等傳統(tǒng)領(lǐng)域，而是不斷向竊取、收買、非法提供信用卡信息資料、偽造信用卡等上游犯罪延伸，逐步形成完整的犯罪鏈條，并呈現(xiàn)智能化、專業(yè)化、集團化趨勢。

   隨著養(yǎng)卡公司、刷卡公司的出現(xiàn)，從獲取信用卡信息、身份證信息到偽造、騙領(lǐng)信用卡再到非法套現(xiàn)，從申領(lǐng)信用卡到非法套現(xiàn)實現(xiàn)惡意透支目的的產(chǎn)業(yè)化趨勢明顯，信用卡套現(xiàn)與以卡養(yǎng)卡、放高利貸、洗錢、詐騙等違法犯罪行為糾纏在一起。

   上海高院副院長陳亞娟說，竊取信用卡信息、制作、運輸、銷售、盜刷等各個環(huán)節(jié)，都由專業(yè)的犯罪組織承擔(dān)，各個環(huán)節(jié)相互銜接又相對獨立，甚至在許多環(huán)節(jié)上是純粹的代工關(guān)系，呈現(xiàn)出分工專業(yè)化、手段智能化、組織集團化、犯罪地跨區(qū)域化等特點，使防范和查處工作難度加大。

  發(fā)卡審查不規(guī)范是病根

   白皮書稱，銀行核發(fā)信用卡審查不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范，是信用卡犯罪高發(fā)、多發(fā)的主因。

   記者走訪發(fā)現(xiàn)，一些銀行片面追求信用卡業(yè)務(wù)數(shù)量，隨意放寬申請人、擔(dān)保人條件，簡化申請手續(xù)；甚至為爭奪客戶資源通過中介營銷信用卡，致使大量持有虛假身份證明、收入證明的申領(lǐng)人獲準(zhǔn)取得信用卡；一些銀行資信審查流于形式，把關(guān)不嚴(yán)，致使資信較低或者不具備相應(yīng)資信的人申領(lǐng)了信用卡，甚至申領(lǐng)到多家銀行的信用卡，為犯罪埋下諸多隱患。

   陳亞娟說，個別銀行催收工作不規(guī)范，如催收的具體數(shù)額不詳，催收電話與持卡人填寫的資料不符；發(fā)函催收未留存郵寄憑證，無法證明送達情況，發(fā)函地址填寫錯誤或與持卡人填寫的資料不符；上門催收未制作筆錄或相關(guān)工作情況等，影響催收效力和刑事打擊力度。

   白皮書顯示，POS機準(zhǔn)入門檻過低、監(jiān)管不力，是信用卡犯罪高發(fā)、多發(fā)的又一因素。

   上海高院副院長王秋良說，個別銀行為了自身利益，放低設(shè)立POS機特約商戶的準(zhǔn)入門檻。批準(zhǔn)設(shè)立POS機后，監(jiān)管不到位甚至缺位，導(dǎo)致出現(xiàn)刷卡公司、出租、出售POS機現(xiàn)象。加上銀行對異常交易沒有及時進行欺詐風(fēng)險的識別和控制，使得POS機實現(xiàn)信用卡消費功能的同時，容易成為實施涉信用卡犯罪的工具。

   上海高院刑二庭庭長段守亮說，由于銀行間尚未形成有效的發(fā)卡信息共享，惡意透支情況互相通報機制不健全，為不少犯罪分子能夠短時間內(nèi)在不同銀行申領(lǐng)多張信用卡惡意透支，甚至在一家或幾家銀行惡意透支后，又到其他銀行申領(lǐng)信用卡繼續(xù)惡意透支，為涉信用卡犯罪創(chuàng)造了條件。

   規(guī)范POS機準(zhǔn)入加強監(jiān)管

   陳亞娟建議，銀行發(fā)放信用卡時，應(yīng)嚴(yán)格把握申請條件與程序，注重核定信用額度和風(fēng)險管理，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費和信貸記錄等信息，確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。有條件的銀行還應(yīng)派員到申領(lǐng)人工作單位實地調(diào)查，對網(wǎng)絡(luò)申請客戶同樣要加強審核，降低多頭授信、以卡養(yǎng)卡可能帶來的風(fēng)險。

   嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)的同時，銀行還應(yīng)規(guī)范POS機設(shè)立程序，嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入和加強監(jiān)管。

   王秋良認為，銀行開展具體業(yè)務(wù)前，應(yīng)對商戶財務(wù)人員進行培訓(xùn)，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險防范和安全管理責(zé)任進行約定和釋明。銀行也要加強監(jiān)管信用卡支付日常交易行為，實時關(guān)注特約商戶的流水狀況，重點關(guān)注經(jīng)營票務(wù)、大額整數(shù)交易、相同信用卡反復(fù)發(fā)生交易的商戶，對特約商戶實行持續(xù)監(jiān)測和定期現(xiàn)場檢查。

   銀行還應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控網(wǎng)上出租、出賣、購買POS機現(xiàn)象，對涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶，應(yīng)及時警告和要求糾正，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)立即停止其收單資格，以提高整治違法套現(xiàn)工作的有效性，防患于未然。

   段守亮說，銀行之間要健全信息共享機制，使發(fā)卡銀行可以優(yōu)化數(shù)據(jù)采集流程，降低查詢成本，堵塞惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。尤其在持卡人持有多張信用卡的情況下，銀行可以通過這一機制，交叉比對持卡人在其他銀行的交易流水情況，判定其真實收入，以確定其是否以卡養(yǎng)卡。