“現(xiàn)金貸”行業(yè)將迎大洗牌 上千家平臺面臨整頓清理

　　近日，設在央行的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室與設在銀監(jiān)會的P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）。隨著政策落地，“現(xiàn)金貸”行業(yè)將迎大洗牌，上千家平臺面臨整頓清理。

　　《通知》指出，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。

　　對當前“現(xiàn)金貸”行業(yè)存在的高額息費、不當催收、多頭借貸、高杠桿、風險擴散等問題，《通知》做出明確規(guī)定，其中要求小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網(wǎng)絡（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，暫停新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務；已經(jīng)批準籌建的，暫停批準開業(yè)；小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規(guī)定，對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，《通知》對“現(xiàn)金貸”的定義更加寬泛，“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的消費貸業(yè)務均在此次整頓范圍之內，P2P開展的符合“現(xiàn)金貸”特征的業(yè)務也在整頓之列。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，《通知》對于“現(xiàn)金貸”并未做嚴格定義，只是規(guī)定“具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”等特征，小額信貸業(yè)務都需要符合這一要求，范圍比較大。

　　據(jù)悉，目前部分“現(xiàn)金貸”機構依靠“高收益覆蓋高風險”的方式擴張較快。根據(jù)最高人民法院對民間借貸利率有關規(guī)定，對民間借貸利率24%以下支持、36%以上不予保護。《通知》規(guī)定，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

　　對此，開鑫金服總經(jīng)理周治翰在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，此前一些機構試圖用“率”改“費”的方式逃避監(jiān)管。表面上可以“降低”借款利率，“符合”監(jiān)管規(guī)定，同時用較低利率水平吸引用戶。但實際上，一些借款利率以借款手續(xù)費的方式征收，增加了隱性成本，可能會誤導借款人，加重借款負擔。《通知》將利率和手續(xù)費統(tǒng)一計入借款成本，可能會動搖一些“現(xiàn)金貸”機構的經(jīng)營模式。

　　此外，《通知》指出，“現(xiàn)金貸”需要持牌經(jīng)營。不僅指出“設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務資質，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務”，而且規(guī)定“銀行業(yè)金融機構不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款”。業(yè)內人士指出，在暫停增量、壓縮存量的政策背景下，預計沒有相關牌照的從業(yè)機構，將被陸續(xù)清出。持牌機構對相關合作會更加謹慎，業(yè)務開展勢必減緩。

　　中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認為，對于那些沒有牌照的平臺來說，存在暴力催收、高利率、利滾利等問題的不良平臺，已被監(jiān)管層定義為非法經(jīng)營，未來將會被清退。而那些有一定規(guī)模和知名度但業(yè)務模式和牌照不夠完備的平臺，應該盡快持牌，對于這些機構來說轉型是最大的問題。

　　記者了解到，當前市場上真正持牌的“現(xiàn)金貸”機構很少。盡管沒有確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，業(yè)界估計當前“現(xiàn)金貸”平臺總數(shù)在2000至5000家之間，其中真正持有網(wǎng)絡小貸牌照的僅幾十家。

　　銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在日前召開的銀監(jiān)會近期重點工作通報會上明確表示，為了防范金融風險，保障消費者權益，下一步將“現(xiàn)金貸”業(yè)務納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治范疇。監(jiān)管部門將按照疏堵結合、標本兼治的原則，多管齊下、綜合治理。

　　盡管新規(guī)整體趨嚴，監(jiān)管范圍超出市場預期，但有業(yè)內人士認為，與此前P2P行業(yè)整頓的思路一致，“現(xiàn)金貸”整頓也給出過渡期。《通知》提出“各地應加強組織領導和統(tǒng)籌協(xié)調，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數(shù)，制定整頓計劃”，對相關企業(yè)而言，這給予了一個喘息和轉型的機會。（記者 鐘源）